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퇴직연금은 퇴직할 때까지 묶여 있는 돈이라고 생각하기 쉽습니다. 하지만 예외적으로, 특정 조건이 충족되면 중도인출 또는 해지가 가능합니다.
이번 글에서는 퇴직연금(IRP 포함)의 중도인출이 가능한 사유, 절차, 해지 시 유의사항까지 상세히 안내해 드릴게요.
퇴직연금이란?
퇴직연금은 퇴직 후 노후 생활을 위해 적립되는 자금으로, 다음과 같이 세 가지 유형으로 나뉩니다.
- DB형(확정급여형) – 회사가 운용, 퇴직금은 근속연수 및 평균임금에 따라 확정
- DC형(확정기여형) – 근로자가 운용, 수익률에 따라 수령 금액 달라짐
- IRP(개인형퇴직연금) – 개인 납입 및 퇴직금 수령 가능, 세액공제 혜택 존재
퇴직연금 중도인출이 가능한 사유는?
퇴직연금은 원칙적으로 55세 이후에 연금 형태로 수령해야 합니다. 하지만 아래와 같은 법적으로 허용된 사유가 있을 경우에는 중도에 일부 인출하거나 해지도 가능합니다.
- 무주택자의 주택 구입 또는 전세금 마련
본인 명의여야 하며, 관련 서류(주택 매매 계약서, 전세계약서, 등기부등본 등) 필요 - 6개월 이상 요양이 필요한 질병 또는 부상
본인 또는 부양가족 대상, 진단서 및 치료 기간 명시된 서류 필요 - 개인회생 또는 파산 신청
법원의 회생 또는 파산 절차 확정된 경우, 관련 결정문 제출 - 천재지변 등 재해 피해
화재, 태풍, 홍수 등으로 주거지 손해 발생 시, 피해 증빙 서류 필요 - 기타 고용노동부 장관이 인정한 부득이한 사유
예: 배우자 사망, 중대한 사고 등
⚠ 단순 생활비, 소비, 투자 목적은 중도인출 사유에 포함되지 않습니다
IRP 중도 해지 vs 중도 인출 차이점은?
| 구분 | 설명 | 조건 |
|---|---|---|
| 중도인출 | 일부 금액만 인출, 계좌 유지 | 법적으로 인정되는 사유 필요 |
| 해지 | 계좌 자체를 해지, 전액 인출 | IRP 가입 조건 미충족 시 가능 |
▶ IRP 해지 시에는 세제 혜택 추징세가 발생하므로, 가능하면 일부 중도인출 방식을 추천드립니다.
퇴직연금 중도인출 절차
- 사유 확인 및 증빙서류 준비
예: 주택 계약서, 진단서, 파산 결정문 등 - 운용 금융사 접수
은행, 증권사, 보험사 등에서 방문 또는 온라인 접수 가능 - 금융사 심사
서류 심사 후, 인출 가능 금액 산정 (3~7일 소요) - 계좌로 입금
지정 계좌로 지급되며 IRP는 유지
중도인출 시 주의 사항
- 세액공제받은 금액 포함 인출 시, 추징세 발생
- 연금 수령액 자체가 줄어들 수 있음
- 서류 불충분 시, 인출 불승인될 수 있음
- 가능하면 계좌 해지보다는 일부 인출 방식이 바람직합니다.
중도 인출 세금 관련?
중도인출 시점에 적립금은 사실상'퇴직소득'으로 간주되어 퇴직 소득세가 원천 징수입니다.
세율은 근속 연수와 금액에 따라 다르지만 대략 3.3%-16.5% 구간으로 책정됩니다.
IRP나 연금 저축에서 발생한 운용수익을 함께 인출했다면 기타 소득세 16.5%가 추가되니 두 번 과세되는 셈입니다.
또 한 번 인출한 금액은 다시 채워도 복리 효과가 사라져 노후 연금이 줄어드는 결과도 있으니 대출 금리와 비교해 보는 것이 좋습니다.
중도인출 가능 금액은?
퇴직연금 계좌의 약 90% 이내에서, 제출한 증빙 자료의 필요 금액 범위 내에서 인출이 가능합니다.
예시) IRP 잔고가 1,000만 원일 때, 전세 계약서 제출 → 전세금 1,500만 원 → 금융사 심사 후 800만 원 인출 승인
실제 이용 후기
실제 이용 후기
“부모님 병원비가 급했는데, IRP에서 일부 인출해 해결했습니다. 일주일 만에 처리되고 계좌는 그대로 유지되었어요.”
– 40대 직장인 A 씨
“신혼집 전세 계약금 부족했는데, 퇴직연금에서 일부 인출로 해결! 조건은 있지만 정말 유용하네요.”
– 신혼부부 B 씨
퇴직연금 중도 인출 금융사별 신청 경로 정리
| 금융사 | 신청 방법 | 온라인 접수 | 오프라인 접수 | 상담 채널 |
|---|---|---|---|---|
| 신한은행 | 영업점 또는 모바일앱 | ✔ 신한 쏠(SOL) 앱에서 신청 가능 | ✔ 신한은행 영업점 | 1577-8000 |
| 국민은행 (KB) | KB스타뱅킹 또는 지점 | ✔ KB스타뱅킹 앱 → 퇴직연금 → 중도인출 | ✔ 국민은행 영업점 | 1588-9999 |
| 우리은행 | 영업점 중심, 앱 일부 가능 | ✔ 우리WON뱅킹 앱 (일부 항목 한정) | ✔ 우리은행 전 지점 | 1588-5000 |
| 하나은행 | 영업점 또는 인터넷뱅킹 | ✔ 하나원큐 앱 / 인터넷뱅킹 (서류 스캔 필수) |
✔ 지점 방문 필요 시 안내 | 1599-1111 |
| NH농협은행 | 모바일 또는 인터넷뱅킹 | ✔ NH올원뱅크 앱 또는 웹 | ✔ 전국 농협 지점 | 1661-3000 |
| 삼성생명 | 전자민원창구 / 상담센터 | ✔ 홈페이지 → 고객센터 → 퇴직연금 메뉴 | ✔ 삼성생명 고객플라자 | 1588-3114 |
| 교보생명 | 고객포털 또는 전화 후 우편제출 | ✔ 교보생명 홈페이지 | ✔ 지점 또는 우편 제출 | 1588-1001 |
| 미래에셋증권 | M-STOCK 앱 또는 HTS | ✔ 앱/웹 신청 → 서류 이메일 제출 | ✔ 전국 지점 | 1588-6800 |
| 한국투자증권 | QV 앱 또는 홈페이지 | ✔ QV 앱 → 퇴직연금 메뉴 | ✔ 지점 방문 | 1544-5000 |
| NH투자증권 | 나무 앱 / 홈페이지 / HTS | ✔ 홈페이지 또는 앱 신청 가능 | ✔ 증권사 지점 | 1544-8282 |
| KB증권 | M-able 앱 또는 고객센터 | ✔ M-able 앱 → 퇴직연금 메뉴 | ✔ KB증권 지점 | 1588-6611 |
공통 제출 서류
- 주택 구입: 매매계약서, 등기부등본
- 전세 계약: 전세계약서, 보증금 송금내역
- 질병 치료: 진단서, 치료 계획서
- 재해: 피해 증빙자료, 공공기관 확인서
- 파산/회생: 법원 결정문 및 회생계획안
📌 대부분 스캔본 또는 사진 제출 가능하지만, 원본을 요구하는 금융사도 있으니
반드시 사전 문의
후 진행하시기 바랍니다.
신청팁
- IRP 해지보다는 일부 중도인출이 세제상 더 유리합니다.
- 모바일앱으로 신청하면 처리 속도 빠르고, 간편합니다.
- 서류는 사유 발생일로부터 3개월 이내 발급분을 준비하는 것이 좋습니다.
자주 묻는 질문
Q1. 퇴직연금 중도인출 시 세금이 붙나요?
세액공제받은 금액을 인출하면 추징세(과세)가 발생할 수 있습니다. 되도록 비과세 구간 내 일부 인출을 추천합니다.
Q2. IRP는 중도해지하면 어떻게 되나요?
계좌를 해지할 경우, 세제 혜택 전부 환수되며, 기존 납입금에 대한 과세가 발생합니다. 해지보다는 중도인출이 유리합니다.
Q3. 인출 심사는 오래 걸리나요?
보통 3~7일 이내에 완료되며, 금융사와 서류의 정확성에 따라 다소 차이가 있을 수 있습니다.
Q4. 중도인출 후에도 연금 수령이 가능한가요?
일부 인출 후에도 계좌가 유지되므로 나머지 금액은 55세 이후 연금 형태로 수령 가능합니다.
마무리
퇴직연금은 단순히 묶여 있는 돈이 아닙니다. 정당한 사유와 서류가 있다면 유동성 자산으로 활용이 가능합니다.
다만, 세제 혜택이 적용된 상품인 만큼 인출 전에 꼭 심사숙고하시고, 가능하면 해지보다는 일부 인출을 선택해 장기적인 노후 자금의 손실을 줄이시길 바랍니다.
